傳統(tǒng)的銀票業(yè)務已遠遠不能滿足企業(yè)主的要求，銀行需從電子票據、商票等維度入手，切實融入到企業(yè)的貿易過程之中。下面為您重點剖析“票據貼現(xiàn)”和“票據組合”這兩種模式。
票據貼現(xiàn)
票據貼現(xiàn)是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據、銀行承兌票據或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司（融資公司）收進這些未到期的票據或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日以后的利息后付給現(xiàn)款，到票據到期時再向出票人收款。
1.“協(xié)議付息票據貼現(xiàn)”運作模式
在商業(yè)交易中，買賣雙方的交易地位隨著商品的供求關系、雙方實力變化而不斷遷移，這也直接導致了票據貼現(xiàn)利息承擔的討價還價，銀行夾雜在雙方交易結算博弈中，作為執(zhí)行者操作雙方的利益分割。
①買方企業(yè)與賣方企業(yè)均在貼現(xiàn)銀行開立存款賬戶，買方或者賣方向銀行提出授信申請（如使用其他銀行承兌的銀行承兌匯票則無需授信）；
②貼現(xiàn)銀行根據授信業(yè)務有關規(guī)定對申請人實施授信，確定協(xié)議付息貼現(xiàn)業(yè)務授信額度，簽訂協(xié)議付息補充協(xié)議，確定雙方付息比例；
③買方企業(yè)簽發(fā)票據，交付賣方企業(yè)；
④賣方持票及跟單資料向貼現(xiàn)銀行提出協(xié)議付息貼現(xiàn)業(yè)務申請，提交相關材料；
⑤貼現(xiàn)行對賣方企業(yè)提供的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票及跟單資料進行審查，確保票據、貿易背景真實、有效；
⑥貼現(xiàn)行按比例借記買方企業(yè)存款賬戶，確認貼現(xiàn)利息收妥后，將票面額扣除賣方應付利息后貸記賣方企業(yè)存款賬戶；
⑦票據到期，貼現(xiàn)銀行向承兌人發(fā)出托收。
2.“賣方付息票據貼現(xiàn)業(yè)務”運作模式
賣方付息票據貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票持票人將未到期的商業(yè)匯票轉讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種票據業(yè)務操作模式。
①客戶持商業(yè)匯票向銀行提出貼現(xiàn)申請；
②銀行會計部門再次審核商業(yè)匯票的真實性，并由信貸審批部門按照審批權限進行審批；
③銀行審批同意后，客戶當場背書轉讓匯票并辦理相關手續(xù)；
④銀行根據貼現(xiàn)金額將相應的資金劃轉到客戶的存款賬戶；
⑤匯票到期，銀行將銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票及委托收款憑證寄送給商業(yè)匯票付款人開戶行（或承兌行）；
⑥商業(yè)匯票付款人開戶行（或承兌行）向貼現(xiàn)行劃轉匯票款項。
3.“買方付息貼現(xiàn)”運作模式
所謂買方付息貼現(xiàn)業(yè)務，是指賣方（貼現(xiàn)申請人）在商業(yè)匯票到期日前為取得資金，在由買方貼付利息或者由買方和賣方共同支付利息后，將票據權利轉讓給票據營業(yè)部的票據行為。
賣方付息票據貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票持票人將未到期的商業(yè)匯票轉讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種票據業(yè)務操作模式。
票據組合
所謂“票據系列多重產品組合服務方案”，就是指以銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票以及電子承兌匯票這三款金融工具為核心，將它們按照不同期限、不同額度進行交叉配比，進而形成“票據池”管理模式。在日趨紛雜的票據融資產品當中，“票據池”管理模式日益受到市場關注，由此衍生出多種產品組合設計模式，其中Z為典型的包括：（1）長銀票→短銀票→長銀票；（2）長銀票→短銀票→長商票；（3）銀行承兌匯票質押項下保理；（4）商業(yè)承兌匯票質押項下保理；（5）第三方票據質押項下保理。上述幾種服務形態(tài)在業(yè)界運用得較多，創(chuàng)新形式也是多種多樣，值得銀行業(yè)在創(chuàng)新中小企業(yè)融資產品時重點關注。
1.“信用證擔保銀票業(yè)務”運作模式
代理出口商取得國外進口商開具的信用證（保函）后，在信用證（保函）的額度內申請簽發(fā)銀行承兌匯票作為預付款支付給國內供應商，由國內供應商向銀行申請辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)，取得資金用于采購原材料，進行生產備貨，及時向代理出口商交貨，代理出口商按時辦理貨物的出口，該業(yè)務是一項典型的貿易融資業(yè)務。
2.“銀票質押貸款業(yè)務”運作模式
銀行承兌匯票質押貸款是指客戶以銀行承兌匯票作為質押，銀行提供短期流動資金貸款的一種授信業(yè)務方式。
3.“電子銀票質押業(yè)務”運作模式
電子商業(yè)匯票質押業(yè)務，是指電子商業(yè)匯票持票人為了給債權提供擔保，在票據到期日前在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中進行登記，以該票據為債權人設立質權的票據行為。所有業(yè)務參與者（包括企業(yè)、銀行、人民銀行、財務公司、被代理行）均可發(fā)起質押申請和接受質押申請。
A．合同簽訂或供貨指的是：出票人和持票人之間的貿易合同的簽訂和供貨；
B．轉發(fā)和轉移電子票據指的是：出票人和持票人的開戶行與人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）之間票據轉發(fā)和轉移；
C．簽發(fā)和簽收電子商業(yè)匯票指的是：出票人和持票人與他們各自的開戶行之間的電子票據的簽發(fā)和簽收。
4.“票據池業(yè)務”運作模式
這種運作模式是指銀行對客戶持有的并暫時沒有貼現(xiàn)需求的商票提供鑒別、查詢、保管、托收等“一攬子”服務，銀行可以根據客戶的需要，隨時提供匯票貼現(xiàn)、質押開票等一種綜合票據管理業(yè)務。通過這種匯聚成“池”的管理方式，主要可以實現(xiàn)兩大功能：
功能之一：管家式服務；
功能之二：開發(fā)票據大戶的利器，組合嵌套“長銀票→短銀票→長銀票”、“長銀票→短銀票→長商票”等等。
綜上所述，圍繞著票據這一金融交易工具，衍生出來的創(chuàng)新服務模式多種多樣，并沒有統(tǒng)一的定式，需要產品經理和客戶經理在實際運用中靈活設計。與此同時，上述介紹的細分模式也沒有先后順序之分，應當按照客戶經營狀況、從屬行業(yè)狀況、資金周轉周期等等綜合評定。