借款合同的特征是：

（一）借款合同的標(biāo)的物為貨幣。貨幣本身是消費(fèi)物，一經(jīng)使用即被消耗，原物不再存在。所以，借款人在借到款項(xiàng)投入使用后，無法再向貸款人返還“原來”的借款，在合同到期時(shí)只能返還給貸款人同種貨幣的款項(xiàng)本息；

（二）借款合同是轉(zhuǎn)讓借款所有權(quán)的合同，貨幣是消耗物，在借款合同中，借款一旦交付借款人，則該款項(xiàng)即歸借款人使用并所有，貸款人對(duì)該款項(xiàng)的所有權(quán)則轉(zhuǎn)化為合同到期時(shí)主張借款人償還借款本息的請(qǐng)求權(quán)；

（三）借款合同一般是有償合同，除法律另有規(guī)定外，都向借款人按一定標(biāo)準(zhǔn)收取利息。利息是借款人取得并使用借款的對(duì)價(jià)，故借款合同是有償合同。自然人之間借款對(duì)利息如無約定或約定不明確的，視為不支付利息；

（四）借款合同一般是諾成、雙務(wù)合同，自然人之間的口頭借款合同要求是實(shí)踐性合同。

個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

個(gè)人住房組合貸款

凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款（這種貸款方式簡稱個(gè)人住房組合貸款）。

保證

借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

是指貸款人在借款人尚未取得所購房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。當(dāng)前，一般要求所購房屋的開發(fā)商為擔(dān)保人。