對(duì)于商業(yè)保函與銀行保函之間的區(qū)別相信許多人都不太清楚，所謂的商業(yè)保函主要指的就是實(shí)力比較雄厚的商業(yè)機(jī)構(gòu)出具的保函，而銀行保函不用說許多人肯定知道與銀行是有些必然關(guān)系的，難度自然也比商業(yè)保函要大一些。
顧名思義，銀行保函當(dāng)然是有銀行開具的保函，不過二者的作用都是用來承擔(dān)信用的，只不過銀行保函的承擔(dān)人是銀行罷了。那么，商業(yè)保函與銀行保函之間具體有著那些差別，接下來就讓我們一起來了解一下。
商業(yè)與銀行保函的差別
經(jīng)過分析之后大概可以得出以下幾點(diǎn)商業(yè)保函與銀行保函之間的差別：
1、銀行保函與商業(yè)保函的用處也有所不同，商業(yè)保函當(dāng)然是用于商業(yè)活動(dòng)比較多，而銀行保函一般都是運(yùn)用于國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)，也可以稱為國(guó)際擔(dān)保的主要方式。不僅如此，商業(yè)保函與銀行保函的辦理難易度也有著本質(zhì)上的區(qū)別，商業(yè)保函的辦理相對(duì)比較簡(jiǎn)單，費(fèi)用也比銀行保函要低一些。
2、商業(yè)保函與銀行保函申請(qǐng)的標(biāo)準(zhǔn)以及用途上都存在著天差地別的差距，申請(qǐng)人申請(qǐng)之前一定要先了解清楚。如果你的業(yè)務(wù)只需要申請(qǐng)商業(yè)保函，那么完全沒有必要費(fèi)時(shí)費(fèi)力去申請(qǐng)銀行保函了。
3、銀行保函的辦理難度都會(huì)比較高，申請(qǐng)人資質(zhì)不高的話極易被駁回。不僅如此，辦理銀行保函的時(shí)候需要繳納一定的保證金，并且日期不能接受任何的修改，相比于商業(yè)保函就沒有那么的靈活。銀行保函在辦理需要申請(qǐng)人提供的資料會(huì)比較多一點(diǎn)，而商業(yè)保函需要的資料比較少，辦理的步驟也簡(jiǎn)單的多。
公司開的有法律效應(yīng)嗎?
了解完商業(yè)保函與銀行保函之間的區(qū)別之后，大家應(yīng)該都能區(qū)分出二者了。但是想要辦理銀行保函的人開始嘆氣，既然辦理這么麻煩，那么能不能找擔(dān)保公司代辦呢?擔(dān)保公司辦理的銀行保函是否具有法律效應(yīng)呢?
事實(shí)上找擔(dān)保公司辦理銀行保函，與個(gè)人去銀行辦理銀行保函的本質(zhì)其實(shí)是一樣的，擔(dān)保公司也是拿著你的資料幫您跑腿而已，因此擔(dān)保公司辦理下來的銀行保函，實(shí)際上與你自己辦理下來的銀行保函是一樣的。
同樣的銀行保函當(dāng)然是具有法律效應(yīng)的，如果你的業(yè)務(wù)只是國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的話，那么擔(dān)保公司出具的保函完全是足夠的，但如果你主要做的是國(guó)外業(yè)務(wù)，還是銀行保函更具效果一點(diǎn)，所以大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況去辦理。
值得注意的是，不管是辦理商業(yè)保函還是銀行保函，辦理時(shí)都需要提供一些重要的資料信息。因此在辦理保函之前，建議還是向相關(guān)的機(jī)構(gòu)先咨詢一下說需要的資料，以免影響到個(gè)人辦理業(yè)務(wù)的進(jìn)度。
不過要是覺得辦理麻煩的話，完全也是可以去委托相關(guān)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)去辦理的，不過在辦理銀行保函的時(shí)候，除了需要繳納一定的保證金之外，還需要繳納一定的費(fèi)用作為擔(dān)保公司的報(bào)酬。
目前國(guó)內(nèi)辦理商業(yè)保函的人還是比較多的，不過你的業(yè)務(wù)范圍如果比較廣泛的話還是建議去辦理銀行保函?？偠灾?，二者除了使用范圍上存在著差別之外，都是具有一定的法律效益。
工程擔(dān)保作為信用擔(dān)保，其作用在于為風(fēng)險(xiǎn)難于識(shí)別或者資信不足的建筑企業(yè)提升信用，以促進(jìn)工程建設(shè)合同的簽訂和履行。通過將工程建設(shè)全生命周期中的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移回風(fēng)險(xiǎn)源，工程擔(dān)保能夠促進(jìn)債務(wù)人增強(qiáng)履約自律，從而保證合同履行。
從連帶責(zé)任保證人視角出發(fā)，擔(dān)保主體憑借自身的信用向受益人出具保函，同時(shí)也面臨著來自被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)。相應(yīng)的，工程擔(dān)保全過程中的措施、程序、制度性安排都圍繞著信用風(fēng)險(xiǎn)展開。
按照作用階段，工程擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以分為保前和保后兩個(gè)階段：保前風(fēng)險(xiǎn)審查是在承保前對(duì)于擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度的調(diào)查與評(píng)審，保后風(fēng)險(xiǎn)把控是在承保后對(duì)于擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度的跟蹤與控制。
其中，保前風(fēng)險(xiǎn)審查通過資料審核和實(shí)地調(diào)查對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人及其擔(dān)保項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，從而對(duì)不符條件的被擔(dān)保人予以拒保，并為保后風(fēng)險(xiǎn)把控打下基礎(chǔ)。其事前把關(guān)的關(guān)鍵作用，對(duì)于擔(dān)保主體開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)而言至關(guān)重要。
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工程擔(dān)保的保前風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)
通過資料審核與實(shí)地調(diào)查交叉驗(yàn)證，承保前擔(dān)保主體應(yīng)把握資信風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與履約風(fēng)險(xiǎn)。
資信風(fēng)險(xiǎn)：1）業(yè)主資信狀況：復(fù)核銀行征信情況，查驗(yàn)無理索賠歷史記錄、業(yè)主?程款?付擔(dān)保保函情況等；2）承包商資信狀況：核驗(yàn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)、生產(chǎn)許可證，查詢行業(yè)不良信用記錄情況、工程履約擔(dān)保保函情況等。
項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)：1）審查項(xiàng)目合同，避免虛擬合同、惡意欺詐以及工程掛靠或轉(zhuǎn)包引起的履約風(fēng)險(xiǎn)；2）審查反擔(dān)保協(xié)議，確保反擔(dān)保措施合法，以及抵押物、質(zhì)押物權(quán)屬明晰；3）對(duì)比招標(biāo)文件、中標(biāo)通知書、施工合同等資料，明確是否有預(yù)付款、資金墊付需求等項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
履約風(fēng)險(xiǎn)：1）財(cái)務(wù)狀況：通過前一年度或當(dāng)期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)狀況在長(zhǎng)期和短期內(nèi)的穩(wěn)定性；2）運(yùn)營(yíng)狀況：考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以把握組織結(jié)構(gòu)與管理能力，梳理在建工程項(xiàng)目數(shù)量以評(píng)估是否有余力承接新項(xiàng)目；3）工程業(yè)績(jī)：查詢歷史業(yè)績(jī)、施工地域、履約記錄等，把握企業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
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銀行保函、擔(dān)保保函、保險(xiǎn)保函
保前風(fēng)險(xiǎn)審查對(duì)比
基于不同的工程擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，三大擔(dān)保主體的保前風(fēng)險(xiǎn)審查工作各有側(cè)重。
銀行保函：關(guān)注客戶信用
銀行以出具保函的形式承擔(dān)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，是用銀行信用來替代商業(yè)信用以增進(jìn)交易的信用支持活動(dòng)。由于銀行將工程擔(dān)保視為普通的信貸業(yè)務(wù)，故組織模式較為簡(jiǎn)單：銀行以企業(yè)的資信為依據(jù)開具保函，并依據(jù)申請(qǐng)人本身資質(zhì)和信用實(shí)行授信制度與保證金制度。
如中國(guó)銀行要求“在我行有授信額度或繳納足額保證金或提供我行可接受的足額擔(dān)保”，授信額度是銀行依據(jù)客戶的資信和經(jīng)濟(jì)狀況向其授予的信用額度，保證金比例則視企業(yè)資質(zhì)和信用而定。
不難發(fā)現(xiàn)，銀行在開立保函時(shí)多考慮申請(qǐng)人本身資質(zhì)如業(yè)績(jī)、信用和實(shí)力，較少考慮工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高低。另外，工程擔(dān)保作為銀行的表外業(yè)務(wù)，主要通過合約的完備性體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，其損失處理主要體現(xiàn)在事后，而不會(huì)參與項(xiàng)目過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
保險(xiǎn)保函：關(guān)注保險(xiǎn)標(biāo)的與客戶信用
保險(xiǎn)保函的保前審核即核保，是由核保人員對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)審核，以決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)的過程。其主要內(nèi)容包括投保人資格審核、投保人信譽(yù)審核、保險(xiǎn)標(biāo)的審核、保險(xiǎn)金額&費(fèi)率審核等。
不同于銀行重點(diǎn)關(guān)注客戶信用，保險(xiǎn)業(yè)更多關(guān)注保險(xiǎn)標(biāo)的狀況、客戶信用道德水平和財(cái)務(wù)背景等：一方面會(huì)依據(jù)公司核保政策進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，另一方面會(huì)通過征信系統(tǒng)中的客戶理賠歷史、信用狀況數(shù)據(jù)及歷史項(xiàng)目執(zhí)行情況評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。
值得注意的是，部分地區(qū)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)第三方專業(yè)技術(shù)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行核保前的初始檢查：保險(xiǎn)公司將初始檢查的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行核保分析，以確定承保條件與承保價(jià)格。
（《湖北省關(guān)于開展建設(shè)工程履約保證綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》）
擔(dān)保保函：較為寬松
根據(jù)履約保函申請(qǐng)人和被保證人是否分離，擔(dān)保保函又分為分離式銀行保函和一般擔(dān)保保函。其中，擔(dān)保公司在與銀行合作提供工程擔(dān)保的模式中，主要通過委托擔(dān)保協(xié)議扮演授信中間人角色，較少參與保前風(fēng)險(xiǎn)審查。
在獨(dú)立承保工程擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司的保前調(diào)查審核一般包括保前調(diào)查、初審和評(píng)審會(huì)評(píng)審三個(gè)環(huán)節(jié)，主要審查被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、抵押物及貸款用途以及負(fù)責(zé)人征信等情況。
然而囿于資金實(shí)力和業(yè)務(wù)成熟度限制，普通建設(shè)工程擔(dān)保公司往往更依賴反擔(dān)保措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，因此在保前風(fēng)險(xiǎn)審查中較多采取寬松策略。
提前規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，是所有擔(dān)保主體的共同追求。保前審查作為認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)所在的關(guān)鍵步驟，應(yīng)該在戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)上被同樣重視。只有有效防范承保風(fēng)險(xiǎn)，才能推動(dòng)工程擔(dān)保業(yè)務(wù)順利發(fā)展。
銀行保函的種類
根據(jù)保函的業(yè)務(wù)用途不同，在工程領(lǐng)域，目前保函主要包括投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、支付保函、質(zhì)量保函、農(nóng)民工工資支付保函等業(yè)務(wù)品種。
1、投標(biāo)保函：保證人在投標(biāo)人投標(biāo)之前，向招標(biāo)人出具投標(biāo)保函，保證投標(biāo)人按照招標(biāo)文件的規(guī)定參加招標(biāo)活動(dòng)，并在中標(biāo)后及時(shí)與招標(biāo)人簽訂相關(guān)工程合同，同時(shí)提供招標(biāo)人所要求的履約、預(yù)付款等保函。如果投標(biāo)人違約，則保證人將在保函金額內(nèi)賠付招標(biāo)人的損失。
2、履約保函：是由擔(dān)保人為施工方(申請(qǐng)人)向業(yè)主(受益人)提供的，保證施工方履行工程建設(shè)合同規(guī)定的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)的保函。如果承包商不履行合同，業(yè)主可要求保證人在保函金額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在承擔(dān)保證責(zé)任后，可依法向承包商追償。擔(dān)保公司提供的履約保函一般為有條件的保函，即在業(yè)主提出索賠時(shí)必須提供承包商違約的證明，保證人核實(shí)后才承擔(dān)保證責(zé)任。履約保證擔(dān)保也可以適用于分包合同、材料設(shè)備供貨合同的履行。
3、預(yù)付款保函：是指擔(dān)保人（保證人）根據(jù)申請(qǐng)人（合同中的施工方）的要求向受益人（合同中的發(fā)包方）開立的，保證一旦申請(qǐng)人未能履約，或者未能全部履約，將在收到受益人提出的索賠后向其返還該預(yù)付款的書面保證承諾。
4、質(zhì)量保函：是保證人為申請(qǐng)人在保修期內(nèi)按合同的約定履行保修義務(wù)，而向受益人提供的書面擔(dān)保。若非受益人或不可抗力的原因，申請(qǐng)人沒有按照合同的約定履行保修義務(wù)的，受益人有權(quán)要求保證人代為履行合同義務(wù)或賠償損失。
5、支付保函：是應(yīng)業(yè)主（買方）申請(qǐng)，向施工方（賣方）提供保證擔(dān)保，在施工方（賣方）按合同正常提供貨物、相關(guān)服務(wù)或完成約定工程量后，如業(yè)主(買方)不按約定支付合同款項(xiàng)，則擔(dān)保方接到施工方（賣方）索賠通知后代為支付相應(yīng)款項(xiàng)。
銀行保函的種類
根據(jù)保函的業(yè)務(wù)用途不同，在工程領(lǐng)域，目前保函主要包括投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、支付保函、質(zhì)量保函、農(nóng)民工工資支付保函等業(yè)務(wù)品種。
1、投標(biāo)保函：保證人在投標(biāo)人投標(biāo)之前，向招標(biāo)人出具投標(biāo)保函，保證投標(biāo)人按照招標(biāo)文件的規(guī)定參加招標(biāo)活動(dòng)，并在中標(biāo)后及時(shí)與招標(biāo)人簽訂相關(guān)工程合同，同時(shí)提供招標(biāo)人所要求的履約、預(yù)付款等保函。如果投標(biāo)人違約，則保證人將在保函金額內(nèi)賠付招標(biāo)人的損失。
2、履約保函：是由擔(dān)保人為施工方(申請(qǐng)人)向業(yè)主(受益人)提供的，保證施工方履行工程建設(shè)合同規(guī)定的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)的保函。如果承包商不履行合同，業(yè)主可要求保證人在保函金額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在承擔(dān)保證責(zé)任后，可依法向承包商追償。擔(dān)保公司提供的履約保函一般為有條件的保函，即在業(yè)主提出索賠時(shí)必須提供承包商違約的證明，保證人核實(shí)后才承擔(dān)保證責(zé)任。履約保證擔(dān)保也可以適用于分包合同、材料設(shè)備供貨合同的履行。
3、預(yù)付款保函：是指擔(dān)保人（保證人）根據(jù)申請(qǐng)人（合同中的施工方）的要求向受益人（合同中的發(fā)包方）開立的，保證一旦申請(qǐng)人未能履約，或者未能全部履約，將在收到受益人提出的索賠后向其返還該預(yù)付款的書面保證承諾。
4、質(zhì)量保函：是保證人為申請(qǐng)人在保修期內(nèi)按合同的約定履行保修義務(wù)，而向受益人提供的書面擔(dān)保。若非受益人或不可抗力的原因，申請(qǐng)人沒有按照合同的約定履行保修義務(wù)的，受益人有權(quán)要求保證人代為履行合同義務(wù)或賠償損失。
5、支付保函：是應(yīng)業(yè)主（買方）申請(qǐng)，向施工方（賣方）提供保證擔(dān)保，在施工方（賣方）按合同正常提供貨物、相關(guān)服務(wù)或完成約定工程量后，如業(yè)主(買方)不按約定支付合同款項(xiàng)，則擔(dān)保方接到施工方（賣方）索賠通知后代為支付相應(yīng)款項(xiàng)。