信用貸款也就是無抵押貸款。貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人的信用情況來發(fā)放貸款，所以信用貸款利率一般稍高于有抵押貸款。那么，信用貸款利率的影響因素有哪些？

1、貸款機(jī)構(gòu)

做無抵押貸款的機(jī)構(gòu)一般有銀行和貸款公司，銀行對(duì)申請(qǐng)人的要求高，相對(duì)利率較低;貸款公司要求稍低，相對(duì)利率較高。

2、申請(qǐng)人職業(yè)性質(zhì)

信用貸款的利率差異在這方面尤其體現(xiàn)得突出，比如很多貸款機(jī)構(gòu)針對(duì)公務(wù)員、事業(yè)單位員工等職業(yè)推出的無抵押貸款產(chǎn)品，利率要低于普通工薪族很多。假設(shè)公務(wù)員能獲得月利率1%的無抵押貸款，而普通工薪族可能只能申請(qǐng)到月利率2%的無抵押貸款，這個(gè)差別還是蠻大的。

3、個(gè)人信用

個(gè)人信用包含信用不良記錄、銀行負(fù)債、信用卡透支等基本層面，信用逾期次數(shù)太多會(huì)影響到利率的高低，如果信用太差甚至做不了。還有一個(gè)就是如果申請(qǐng)人負(fù)債太高，比如信用卡、貸款有高額負(fù)債等，貸款機(jī)構(gòu)為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)會(huì)在正常貸款利率的基礎(chǔ)上上調(diào)利率費(fèi)用。

4、申請(qǐng)人還款的能力

具體來說，一種是看申請(qǐng)人的基本收入情況，一般主要以銀行流水為依據(jù)，有的貸款公司會(huì)根據(jù)貸款人的社保繳費(fèi)基數(shù)來判斷;另一種就是申請(qǐng)人的財(cái)力證明，比如名下是否有房產(chǎn)或者汽車等等。

5、申請(qǐng)貸款金額和貸款期限

如果貸款金額較高，并且貸款期限較長(zhǎng)，那么貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)考慮資金是否能夠順利收回。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)適當(dāng)?shù)恼{(diào)高利率;還有一種是短期貸款，期限一般在1-6個(gè)月之間，這種短期貸款的利率會(huì)比期限長(zhǎng)的貸款利率更高。

如果您買房，已經(jīng)想好了要大額首付或者全款的話，您就盡量選全款，因?yàn)槲覈?guó)多數(shù)地區(qū)執(zhí)行的是首套房和二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是認(rèn)房，認(rèn)貸，認(rèn)相應(yīng)的貸款記錄。如果您因?yàn)橐惶變r(jià)值不高的房子用掉了您人生次貸款的話，那么您房貸記錄相應(yīng)就會(huì)產(chǎn)生了，不管您這套房子還清貸款還是沒有還清貸款。你都有相應(yīng)的貸款記錄了，這就導(dǎo)致您在此置業(yè)買房的時(shí)候，即便您原來的房子賣了，即便你原來的貸款還清了但是您曾經(jīng)有過相應(yīng)的貸款記錄，您在買房的時(shí)候也會(huì)被計(jì)算為二套貸款。二套貸款意味著什么，首付比例進(jìn)行大幅地上浮，而且，利率他也要提高。

1、空放貸款是指借款人無需提供抵押、擔(dān)保便可獲貸，也可以說是信用貸款。

2、辦理空放貸款的大多是民間借貸機(jī)構(gòu)，利息相對(duì)較高，有些甚至已淪為高利貸，因此如果不是特別急需資金周轉(zhuǎn)，走正規(guī)渠道，辦理貸款項(xiàng)目。 辦理貸款注意事項(xiàng)： 1、確定好自己的貸款額度 2、了解貸款利息，能根據(jù)自己的貸款額度、周轉(zhuǎn)期限計(jì)算一下，如果貸款利息過高，自己不能接受，那么應(yīng)趁早放棄

3、雖然你是借款人，但還是要了解清楚放貸人的基本信息（比如身份信息、居住信息等等），謹(jǐn)防被坑

4、簽訂貸款合同時(shí)，一定要看清楚相應(yīng)條款，了解清楚自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以及該享有的權(quán)利，同時(shí)要保管好貸款合同，發(fā)生糾紛時(shí)。

地方性銀行、民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

一些地方性銀行、民營(yíng)銀行由于業(yè)務(wù)量較少，與國(guó)有銀行相比較，其貸款業(yè)務(wù)是比較好申請(qǐng)的。這是因?yàn)榈胤叫糟y行、民營(yíng)銀行對(duì)借款人的要求相對(duì)較寬松，審批流程相對(duì)較簡(jiǎn)單，更加注重綜合審核借款人的發(fā)展和潛力。

國(guó)有銀行的優(yōu)勢(shì)

國(guó)有銀行在申貸條件方面更加嚴(yán)格。從對(duì)借款人的要求上來看，國(guó)有銀行更加看重借款人的發(fā)展，征信、收入和還款能力缺一不可。國(guó)有銀行的貸款審批流程更加細(xì)致，審核程序更加嚴(yán)格，借款人需要提供更多的資料和證明文件。

郎咸平認(rèn)為，浙江的一些民營(yíng)銀行在小微貸款業(yè)務(wù)方面做得比國(guó)有銀行更好。這是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行更加注重對(duì)小微企業(yè)的支持和服務(wù)，審批流程更加靈活，貸款額度更加合理，利率更加優(yōu)惠，能夠更好地滿足小微企業(yè)的融資需求。

利率方面的比較

相對(duì)來說，國(guó)有銀行的利率更加低廉，尤其是農(nóng)行、建行、交行的利率，其次是工行和中行。其他股份制銀行的利率差距也較小，一般在6.8%到7.2%之間。

國(guó)家銀行和私人銀行的業(yè)務(wù)不同

中國(guó)人民銀行作為國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，不受地方政府、個(gè)人或團(tuán)體的干涉。其行長(zhǎng)也是國(guó)際干部。國(guó)家銀行更加注重維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和整體利益。

相比之下，私人銀行更加注重商業(yè)利益和客戶關(guān)系的發(fā)展。私人銀行更加注重個(gè)體客戶的專屬服務(wù)和定制化產(chǎn)品，更加靈活地滿足個(gè)體客戶的金融需求。

適合申請(qǐng)貸款的選擇

根據(jù)個(gè)人情況和需求，選擇國(guó)家銀行或私人銀行來申請(qǐng)貸款有以下建議。如果您是正規(guī)生意人或老百姓，國(guó)家銀行，次選股份制行，實(shí)在找不到可選的情況下，可以考慮地方性銀行或民營(yíng)銀行。而如果您是比較富裕的個(gè)體客戶，且有特殊的需求，可以選擇私人銀行，享受更加個(gè)性化的金融服務(wù)。

其他貸款渠道的風(fēng)險(xiǎn)

需要提醒的是，除了銀行貸款，還存在一些貸款渠道，如小貸公司和典當(dāng)。與銀行相比，這些貸款渠道存在著更大的風(fēng)險(xiǎn)，利率較高，且合規(guī)程度不高。因此，對(duì)于正常生意人和老百姓而言，建議優(yōu)先考慮申請(qǐng)銀行貸款，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

部分銀行的貸款產(chǎn)品

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行之一，其貸款審批過程相對(duì)較嚴(yán)格，需要提供詳細(xì)的資料，并進(jìn)行較為復(fù)雜的審查流程。中國(guó)銀行推出了中銀E貸和隨心智貸兩種貸款產(chǎn)品，貸款金額可達(dá)20萬，年化利率低至3.9%，貸款期限長(zhǎng)為12期。

對(duì)于個(gè)體客戶來說，國(guó)家銀行和私人銀行在貸款業(yè)務(wù)上有著不同的優(yōu)劣勢(shì)。國(guó)家銀行更加注重穩(wěn)定、可靠的金融服務(wù)，適合正規(guī)生意人和老百姓。私人銀行則更加注重個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)，適合富裕個(gè)體客戶。在選擇申請(qǐng)貸款的時(shí)候，要根據(jù)自身情況和需求進(jìn)行權(quán)衡，選擇適合自己的貸款渠道。